Guide étape par étape des pensions pour chaque âge (et oui, vous devez savoir ce genre de choses)

Planifiez votre votre avenir financier dans le présent en ne commettant pas d'erreurs passées (Crédits : Getty Images)

L'idée de la façon dont vous vous en sortirez une fois à la retraite vous donne-t-elle des frissons ? Ou peut-être même que le mot « pension » vous semble si lointain que vous ne lui avez laissé aucun espace cérébral ?

Penser au financement de vos vieux jours alors que vous débutez peut vous sembler plutôt intimidant. Au début de votre carrière, vous devrez probablement faire face à de nombreuses dépenses régulières, du remboursement des prêts étudiants à l'épargne pour un dépôt immobilier.

Cependant, commencer à cotiser à votre pension le plus tôt possible facilitera grandement la constitution d'un pécule de retraite, des données récentes montrant que si vous commencez à cotiser à votre pension à 25 ans, vous devrez épargner quatre fois moins chaque mois. pour une retraite modérée que si vous commencez à 50 ans.

'Les petites cotisations régulières s'accumulent vraiment', déclare Alice Guy, responsable des retraites et de l'épargne chez Interactive Investor, l'investissement DIY plateforme derrière les calculs.

Mais même s'il n'est pas possible d'épargner quand on est plus jeune, il existe des mesures que vous pouvez prendre à tout âge pour constituer votre cagnotte de retraite – et profiter des généreux allégements fiscaux du gouvernement pour ceux qui épargnent pour leur retraite.

Vous souhaiterez peut-être également connaître le montant de la pension d'État que vous recevrez, afin de planifier votre avenir financier. Vous pouvez obtenir une prévision de retraite de l’État ici. Si cela semble faux, vous pourrez peut-être écrire pour corriger d'éventuelles erreurs, en utilisant des preuves telles que des fiches de paie pour prouver que vous avez payé l'assurance nationale.

COMMENT CONSTRUIRE VOTRE GAC

Que la retraite soit dans des mois, des années ou encore des décennies, voici nos conseils judicieux pour tirer le meilleur parti de votre argent avant que le travail ne soit plus qu'un lointain souvenir.< /p>

Moins de 18 ans : la banque de maman et papa

Nous ne suggérons pas que les enfants devraient gérer leur propre pension pots, mais les parents avisés peuvent donner une longueur d'avance à leur progéniture en versant une pension pour eux.

Selon les règles actuelles, vous pouvez cotiser jusqu'à 2 880 £ par an à une pension pour enfant, et le gouvernement augmentera la contribution à 3 600 £ par an.

Même si vous ne pouvez pas cotiser autant, une pension pour un enfant a de nombreuses années pour croître, donc de petites sommes d'argent peuvent finir par être importantes. « Vous pourriez constater que vos cotisations anticipées signifient qu'ils auront une pension valant des dizaines de milliers de livres, voire plus, au moment où ils commenceront à travailler », explique Helen Morrissey, responsable de l'analyse des retraites du groupe d'investissement Hargreaves Lansdown.

< p class="">'Cela leur donne un avantage significatif sur leurs pairs.

'À long terme, ils subissent moins de pression pour apporter eux-mêmes de grosses contributions et ils auront plus de flexibilité. pour épargner pour d'autres choses, comme leur première maison ou une voiture.'

Les parents avisés peuvent donner à leur progéniture une longueur d'avance en cotisant à une pension pour eux (Crédits : Getty Images)

Dans la vingtaine : un petit départ fait une grande différence

Le message pour les jeunes d'une vingtaine d'années est simple : si vous gagnez de l'argent, vous devriez cotiser à une pension.

Une fois que vous avez 22 ans, si vous travaillez et gagnez plus de 10 000 £ par an, votre employeur doit vous inscrire à une pension. Généralement, au minimum, vous devez cotiser cinq pour cent de vos revenus supérieurs à 6 240 £ et inférieurs à 50 270 £, allégement fiscal compris.

Votre employeur doit également cotiser trois pour cent, ce qui aidez votre cagnotte à croître plus rapidement.

Certaines personnes choisissent de se retirer de ces régimes de retraite à inscription automatique en échange de l'argent indispensable aujourd'hui. Cependant, Dean Butler, directeur général du groupe de retraite Standard Life, affirme que même se retirer pendant quelques années peut faire une énorme différence.

Les chiffres de Standard Life montrent qu'une personne gagnant 25 000 £ aurait 122 000 £ de plus à la retraite si elle commençait à cotiser à sa retraite à 22 ans plutôt qu'à 27 ans.

'Alors que les temps sont difficiles en ce moment, avec le coût de la vie qui continue de grimper, il peut être tentant de remettre à plus tard la réflexion sur votre avenir financier à long terme et de vous concentrer uniquement sur le court terme », déclare Butler.

« La meilleure chose que vous puissiez faire pour faire une différence dans votre retraite est de commencer à épargner votre retraite, quel que soit votre âge. Les petites cotisations régulières s'accumulent vraiment et seulement 50 £ par mois pourraient totaliser 76 000 £ sur 40 ans et ne coûteront que 40 £ après impôts, en supposant une croissance des investissements de 5 %.'

La trentaine : la décennie des dépenses

Pour beaucoup d’entre nous, la trentaine est une décennie coûteuse. De nombreux couples choisissent d'avoir des enfants et peuvent interrompre leur carrière ou se retrouver aux prises avec des frais de garde d'enfants très élevés.

Mais cela n'empêche pas les gens de penser à leur retraite.

Une enquête de l'application d'investissement Moneyfarm a révélé que pour de nombreuses personnes, le 30e anniversaire est le catalyseur qui les fait réfléchir à l'ouverture de leur première pension. Cependant, l'étude a montré qu'il a fallu encore 11 ans pour que la plupart des gens prennent au sérieux l'épargne-retraite.

Si vous bénéficiez d’un régime de retraite d’employeur, vous pouvez prendre certaines mesures dans la trentaine pour améliorer vos finances. Si votre employeur dispose d'un programme de contrepartie, vous pourrez peut-être également épargner davantage et demander à votre employeur d'économiser davantage sur votre pension.

Vous pouvez également demander à votre employeur si vous le pouvez. verser des cotisations de retraite via des sacrifices salariaux. Cela signifie que vous acceptez de renoncer à une partie de votre salaire, qui est ensuite versée dans votre pension par votre employeur.

Si vous avez une pension d'employeur il y a certaines choses que vous pouvez faire à la trentaine pour améliorer vos finances (Crédits : Getty Images)

Cette disposition permet également de réaliser des économies au titre de l'Assurance Nationale et, si vous avez fondé une famille, peut vous aider à réduire votre salaire officiel afin que vous puissiez percevoir les allocations familiales. Cette prestation est versée intégralement à ceux qui gagnent moins de 50 000 £, tandis que ceux qui gagnent jusqu'à 60 000 £ en reçoivent une partie.

Si vous investissez dans une pension privée, vous aurez probablement avez davantage votre mot à dire sur la façon dont votre argent est investi, même si vous pouvez également avoir certains choix en matière de pension d'employeur.

Jason Hollands, directeur général du groupe d'investissement BestInvest, affirme que dans la trentaine, il vous reste encore beaucoup de temps avant la retraite, ce qui signifie que vous pouvez investir dans des actions qui feront fructifier votre argent.

« Les fonds de pension axés sur les actions – également appelées actions – constituent donc la bonne approche, car il est moins nécessaire de tempérer cela par une exposition à d'autres actifs plus prudents comme les liquidités et les obligations », dit-il.

Si vous avez des enfants et que vous vous absentez du travail…

Il est essentiel de s'assurer que votre pension de l'État n'en pâtisse pas.

Vous devez avoir travaillé et cotisé à l'assurance nationale pendant 30 ans pour recevoir une pension complète de l'État, mais vous pouvez également bénéficier d'un crédit si vous vous occupez d'un enfant de moins de 12 ans, ce qui garantit que votre dossier NI reste à jour.

Vous recevrez automatiquement ce crédit si vous êtes l'adulte désigné percevant les allocations familiales pour un enfant, mais il peut également être demandé séparément si vous gagnez trop pour recevoir le crédit. , ou être transféré entre parents via le site Web gov.uk.

Dans la quarantaine : une résilience croissante

On dit que la vie commence à 40 ans – mais la résilience financière aussi. Selon le baromètre d'épargne de Hargreaves Lansdown, le moment maximum où nous épargnons pour plus tard se situe entre 45 et 49 ans.

Sarah Coles, experte en finances personnelles chez Hargreaves, dit que nous commençons à regarder plus loin. dans la quarantaine. « La retraite ne semble pas être à des millions de kilomètres, c'est pourquoi nous donnerons souvent la priorité aux cotisations de retraite. »

Si vous êtes travailleur indépendant vous devrez économiser davantage (Crédits : Getty Images/iStockphoto)

Si vous ne commencez à épargner pour votre retraite qu’à partir de la quarantaine, votre épargne devra être relativement importante. Selon Interactive Investor, un nouvel épargnant âgé de 40 ans doit épargner environ 314 £ chaque mois pour bénéficier d'une retraite modérée.

Ceux qui mettent autant de côté peuvent s'attendre à des vacances en Europe une fois par an. par an, une voiture remplacée tous les dix ans et un budget de 127 £ par couple et par semaine pour la nourriture aux prix actuels.

Si vous avez commencé plus tôt, vous devrez peut-être économiser moins pour obtenir le même résultat. résultat, tandis que si vous êtes travailleur indépendant, vous devrez épargner davantage – 503 £ par mois à partir de votre 40e anniversaire.

En savoir plus : journal Metro

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Dans la cinquantaine : il est temps de prendre une décision

Alors que vous ne pouvez pas demandez votre pension d'État jusqu'à 66 ans, puis à 67 ans, vous pouvez accéder à l'épargne-retraite privée à partir de 55 ans (qui passera à 57 ans d'ici 2028). Cela signifie que de nombreuses personnes réfléchissent à leurs projets de retraite et se demandent si elles ont économisé suffisamment pour prendre une retraite anticipée.

Si vous n’avez pas du tout commencé à épargner pour votre pension, vous devrez à ce stade verser des cotisations importantes. Interactive Investor calcule qu'un nouvel épargnant âgé de 50 ans doit verser des cotisations mensuelles de 625 £ pour bénéficier d'une retraite modérée, soit plus de quatre fois plus qu'un jeune de 25 ans.

Si vous n'avez pas encore commencé à le faire épargnez dans une pension, vous devrez verser des cotisations importantes à l'avenir (Crédits : Getty Images)

Jason Hollands, chez BestInvest, affirme que la cinquantaine est également un bon moment pour commencer à adopter une approche moins risquée avec vos investissements de retraite et pour vous demander si vous envisagez d'acheter une rente – c'est-à-dire un revenu garanti à vie – avec votre épargne, ou pour retirer progressivement de l'argent de votre cagnotte de retraite.

'L'âge clé pour commencer à déterminer si acheter une rente ou rester investi pendant la retraite est la bonne voie à suivre – ou même un mélange des deux – est au début de la cinquantaine, au moment de la retraite. cela aura probablement lieu dans une décennie», conseille-t-il.

'À ce stade, il est certainement judicieux de ne plus investir uniquement en actions et d'adopter une approche plus diversifiée et moins risquée.

'Il est sage d'obtenir des conseils professionnels dix ans avant la date prévue de votre retraite.'

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Dans la soixantaine : vivre la réalité

Que vous attendiez pour prendre votre retraite jusqu'à ce que vous receviez votre pension de l'État, que vous choisissiez d'arrêter de travailler plus tôt ou de réduire progressivement vos heures de travail, la soixantaine est une période où vos décisions antérieures en matière de pension se répercutent.

Vous pouvez toujours cotiser à votre pension même après la soixantaine et bénéficier d'un allègement fiscal sur vos cotisations, donc si vous travaillez toujours, cela vaut la peine de cotiser.

Une fois à la retraite, vous devrez prendre des décisions quant au moment et à la manière dont vous utiliserez votre épargne-retraite, ainsi que toute autre épargne dont vous disposez, pour financer votre style de vie.

Cela a des implications fiscales, vous souhaiterez peut-être obtenir des conseils financiers supplémentaires, notamment en prenant un rendez-vous gratuit avec PensionWise via MoneyHelper, un service soutenu par le gouvernement qui offre des conseils gratuits et impartiaux en matière de retraite. plus de cinquante ans.

Pour trouver un conseiller financier indépendant pour vous aider, vous pouvez consulter unbiased.co.uk ou consulter les conseillers enregistrés auprès de la Personal Finance Society.

TOUT CE QUE VOUS DEVEZ VRAIMENT SAVOIR SUR VOTRE PENSION D'ÉTAT

La pension d'État sera essentielle au revenu de nombreuses personnes à la retraite, et pourtant, le processus d'admissibilité pour la recevoir reste encore un mystère pour beaucoup.

Et soyez prévenu : tout ne se fait pas nécessairement automatiquement.

Combien vais-je recevoir et quand ?

Pour ceux qui ont droit à la nouvelle pension complète de l’État, le montant total est actuellement de 203,85 £ par semaine. Ce montant devrait atteindre 221,20 £ en avril ; ceux qui perçoivent l'ancienne pension de l'État reçoivent 156,20 £ par semaine.

Normalement, vous commencerez à percevoir cette pension lorsque vous atteindrez l'âge de la retraite de l'État, qui est actuellement de 66 ans mais qui augmente progressivement. Cependant, si vous choisissez de différer le versement de votre pension d’État, cela signifie que vous pourrez en prendre davantage chaque semaine plus tard.

Vos paiements augmentent de l'équivalent d'un pour cent toutes les neuf semaines de report. Cela équivaut à un peu moins de 5,8 % par an.

Si vous n'avez pas cotisé suffisamment à l'Assurance Nationale, vous ne recevrez pas le montant total de la pension de l'État mais pourrez percevoir un montant réduit.

Alice Guy, responsable des retraites du service d'investissement DIY Interactive Investor, affirme que la pension de l'État est un élément incroyablement précieux de la stratégie de retraite de la plupart des gens.

« Un couple prenant sa retraite aujourd’hui avec un droit à pension complet de l’État recevrait actuellement un revenu de pension conjoint de l’État de 21 200 £ par an. Ce revenu vaut plus que ce que la plupart des gens pourraient rêver d'épargner dans leur retraite », dit-elle.

Il faudrait accumuler une épargne-retraite de 199 000 £ chacune pour acheter une rente équivalente au pension de l'État, donc s'assurer que vous versez le bon montant de cotisations à l'assurance nationale devrait être une priorité pour la plupart d'entre nous.

'Faire le plein m'a rassuré'

Avec une carrière indépendante comprenant des séjours en mer, la chef de formation Jemma Harrison savait qu'elle aurait un dossier de pension interrompu, mais n'avait pas envisagé de le modifier jusqu'à ce que son amie lui envoie un lien vers des informations gouvernementales.

« J'ai découvert combien d'années j'avais cotisé, et c'était seulement 11 ans », dit-elle. « Je savais que je devais augmenter mes paiements même si mes finances sont serrées. »

Jemma, 42 ans, de Cornwall, s'est rendu compte qu'elle avait cotisé plusieurs semaines pendant plusieurs années, mais pas toute l'année, et que ces années seraient moins chères à compléter. « Au final, j’ai payé cinq ans, trois au complet et un que j’ai dû recharger. J'ai payé 781 £, ce qui est une véritable aubaine.'

Jemma, qui dirige désormais sa propre entreprise de thé, Four Twentea, affirme que même s'il était difficile de verser des cotisations lorsqu'elle est elle retire à peine de l'argent de son entreprise, mais elle se sent bien face à cette décision.

«Maintenant, à 42 ans, j'ai cotisé pendant 16 ans. Cela me laisse donc suffisamment de temps pour faire le reste avant de prendre ma retraite.» Vraiment, une grande tranquillité d'esprit, car je n'ai pas encore d'autres pensions réglées.'

'Je savais que je devais augmenter mes paiements même si les finances sont serrées.' (Photo : Rosie Murray-West)

Quel montant dois-je contribuer ?

Il n'y a pas de montant financier spécifique auquel vous devez contribuer, mais le gouvernement examinera plutôt le nombre d'années pendant lesquelles vous avez payé une contribution. montant minimum de NI pour voir si vous êtes éligible à la pension complète de l'État.

Vous recevrez une pension complète de l'État si vous avez cotisé pendant 35 années ou une partie seulement de la pension si vous avez cotisé entre dix et 25 ans. Ceux qui ont cotisé moins de dix ans ne recevront rien.

Votre salaire devra atteindre un plafond de revenus inférieur (6 396 £ par an, ou 123 £ par semaine) pour recevoir une allocation admissible. année pour la pension de l'État basée sur vos revenus. Cependant, vous pouvez également bénéficier d’une année d’admissibilité dans d’autres circonstances lorsque vous ne gagnez pas d’argent. Si vous êtes un soignant ou élevez un enfant de moins de 12 ans, vous pouvez recevoir un crédit qui garantit que votre dossier NI reste à jour.

Comment puis-je vérifier si je suis en bonne voie pour bénéficier de la pension complète de l'État ?

Vous pouvez consulter votre dossier NI à tout moment pour voir si vous êtes en bonne voie pour percevoir une pension complète de l’État. Cela peut être fait en ligne sur gov.uk/check-national-insurance-record. Cela indiquera combien d'années d'admissibilité vous avez actuellement et si vous avez des années pendant lesquelles vous n'avez pas cotisé suffisamment pour être admissible.

Que faire si je n'ai pas assez d'années ?