Normalement, vous auriez dû avoir beaucoup d'économies pour rendre un Isa nécessaire. Mais nous ne sommes pas en des temps ordinaires…

Investir dans Isas dès maintenant peut fonctionner pour ceux qui n'ont pas beaucoup d'argent (Photo : Alamy)

Pour la plupart des gens, il n'y a pas eu besoin d'Isa ces dernières années. L'énorme limite annuelle de 20 000 £ est supérieure à ce que la plupart peuvent épargner ou investir, tandis qu'un certain nombre d'abattements non imposables signifient que vos intérêts, dividendes et gains auront probablement été couverts sans la protection d'un Isa.

Pour l'épargne, en particulier, vous auriez mieux fait de trouver le taux le plus rémunérateur et vous n'auriez que peu de risques de dépasser la prime d'épargne personnelle (PSA). Ce montant est fixé à 1 000 £ d'intérêts non imposables au cours d'un exercice financier pour ceux qui gagnent moins de 50 271 £, jusqu'à 500 £ pour les contribuables à taux plus élevé.

Pendant ce temps, les investisseurs ont pu recevoir 2 000 £ par an de dividendes non imposables, tandis que la croissance des actions (entre autres investissements) jusqu'à 12 300 £ par an est protégée de l'impôt sur les gains en capital (CGT).

Mais des changements arrivent, même pour ceux dont les montants épargnés et investis sont inférieurs.

Parlons d'abord des économies. Quatorze mois de hausses successives des taux d'intérêt de base ont entraîné une amélioration spectaculaire des taux d'épargne. Vous n'avez plus besoin de sommes d'argent astronomiques pour dépasser un PSA de 500 £, et même 1 000 £ sont réalisables, surtout si vous êtes fixé depuis quelques années.

A cela s'ajoute un gel jusqu'en 2028 des seuils d'imposition. Il s'agit en fait d'une hausse d'impôt furtive. Chaque fois que vous obtenez une augmentation de salaire, vous vous rapprochez du niveau suivant. Et si vous passez d'un contribuable au taux de base à la tranche de 40 %, vous perdrez la moitié de votre PSA et paierez 40 % d'impôt sur les intérêts perçus au-dessus de 500 £.

Pour certains, c'est encore plus dramatique. À partir du 6 avril, la tranche d'imposition supplémentaire passera de 150 000 £ à 125 140 £ par an. Tombez là-dedans et non seulement vous perdrez votre PSA de 500 £, mais vous devrez payer 45% d'impôt sur toutes les économies réalisées en dehors des comptes exonérés d'impôt.

Quatorze mois de hausses successives des taux d'intérêt de base ont entraîné une amélioration spectaculaire des taux d'épargne (Photo : Getty)

Donc, si vous pensez pouvoir dépasser votre PSA, placez votre argent sur un compte qui protégera tous vos les intérêts provenant de l'impôt, comme un Isa, pourraient être une bonne idée. Vous pouvez également envisager des obligations premium, où jusqu'à 50 000 £ peuvent être économisés et tous les prix gagnés sont également exonérés d'impôt.

Pour les investisseurs, ce sont les réductions des dividendes et des abattements CGT en avril et à nouveau l'année prochaine qui devraient vous motiver à placer votre argent dans un fonds d'actions plutôt que dans un compte d'investissement général.

Une réduction de 50% signifie que vous pourrez gagner 1 000 £ de dividendes en franchise d'impôt en 2023/24, puis seulement 500 £ en 2024/25. Pour la CGT, il se réduit à 6 000 £ puis 3 000 £ sur la même période.

Lorsque vous considérez que l'investissement est un jeu à long terme, vous obtiendrez, espérons-le, des gains qui s'accumulent encore et encore, ce qui signifie que lorsque vous vendez des actions pour une raison quelconque, vous gagnerez plus d'argent que ce que l'allocation réduite fournit. Encore une fois, les Isa vous protègent.

Investir dans un Isa est facile à mettre en place, mais si vous avez des investissements existants, vous voudrez rechercher une sorte de transfert connu sous le nom de « lit et Isa ». '. Cela vend vos anciennes actions et les rachète dans un Isa.

De toute évidence, vous paierez des impôts sur tous les gains réalisés, bien que le faire avant avril signifie que vous pouvez tirer le meilleur parti de l'allocation de 12 300 £ de cette année. Il y aura aussi des frais, alors n'oubliez pas d'en tenir compte lorsque vous faites vos calculs.

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Si vous passez du taux de base à la tranche d'imposition de 40 %, vous perdrez la moitié de votre allocation d'épargne personnelle

Investir dans un Isa est facile à mettre en place (Photo : Getty)

Isa signifie « compte d'épargne individuel » et tout argent provenant de l'argent économisé ou investi dans un Isa est exonéré d'impôt.

Il existe quatre types d'Isas pour adultes : en espèces ; actions et parts; durée de vie (qui peut être basée sur des liquidités ou des investissements); et la finance innovante. Vous pouvez en avoir un mélange, mais vous ne pouvez payer qu'un seul de chaque type au cours d'un exercice. Il peut s'agir d'un nouveau que vous avez créé ou d'un ancien des années précédentes.

Il existe également une limite annuelle de 20 000 £ qui peut être versée au cours d'un exercice, et cela est partagé entre tous les Isas que vous pourriez avoir. Dans ce cadre, la durée de vie d'Isa a un plafond inférieur de 4 000 £.

L'argent d'un Isa est protégé de l'impôt d'année en année et vous pouvez déplacer des Isa plus anciens vers de nouveaux comptes pour bénéficier de meilleurs taux grâce à un transfert qui n'affecte pas votre allocation annuelle actuelle.

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